分期付款种类多 巧用分期能省钱

　　“啊，1万5!接下来的日子怎么熬?”刚刚从年味中回过神来的阿军，在办公室接到招商银行发来的账单时，不由得倒抽了一口凉气，年前年后信用卡总计消费了1万5千多元人民币。

　　近日，有银行业内人士在接受记者采访时表示，每年年后，都有不少信用卡持卡人面对巨额账单不知道怎么办，拿不出那么多现金还款又担心影响信用等级。“其实现在很多银行都推出了账单分期业务，持卡人只需将账单进行分期，就能避免这样的烦恼。”

　　建行新推出

　　账单分期业务

　　近日，记者从建设银行中山分行获悉，该行新推出龙卡信用卡账单分期付款业务，将已出账单一定人民币消费金额办理分期偿还，享有更长免息期。

　　据介绍，账单分期是指持卡人向建行申请将已出账单一定人民币消费金额办理分期偿还(每月仅可申请一次)。申请金额最低为500元人民币，最高不超过已出账单中人民币消费总金额(不含取现、分期付款以及我行规定的其它交易)的90%。

　　该行工作人员举例说，以阿军为例，假如他的信用卡为建行信用卡，他的账单日是每月15日。2月15日出账单后，当期账单全部应还款额为10000元，阿军觉得还款很有压力，在2月25日前致电建行，申请对全部应还款额中的9000元(10000×90%)办理6期账单分期，申请获得通过。

　　阿军在3月5日(最后还款日)前只需偿还1000元(全部应还款额10000元-成功办理账单分期金额9000元)。4月5日(下一还款日)前，阿军需要偿还1878元(分期金额1500+手续费9000×4.2%)，后续5个月，每月偿还1500元即可。

　　多数银行都可

　　账单分期

　　事实上，除了建设银行之外，多数银行都推出了账单分期业务。

　　阿军告诉记者，日前他专门咨询过招商银行客服中心，对方告诉他在还款有压力的情况下，可以选择账单分期，而他的申请也已获得通过。“总算输了一口气，要不然压力可大了。”

　　银行业内人士告诉记者，国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务，但不少市民对于信用卡分期究竟有哪些并不是十分了解，事实上分期付款根据场合的不同分为商场(POS)分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与帐单分期。“商场分期是大多数持卡人所熟知的外，邮购分期和账单分期对部分持卡人而言，相对有点陌生了。”农业银行中山分行一工作人员向记者介绍说。

　　据记者了解，邮购分期一般无论期数多少均不收手续费。但由于订购周期较长(很多情况会超过15个工作日才能拿到商品)且退换货相对繁琐，所以建议购买前多进行比较。而账单分期是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式，且申请简便。用户只要在刷卡消费之后且每月帐单派出之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。账单分期的不足就是不能免手续费。所分的期数越长手续费越高，而且全部要由持卡人自己承担。

　　多家银行上调分期费率

　　凡事有利必有弊，账单分期很好地解决了部分还款有压力的持卡人的烦恼，但是它的不足之处就是不能免手续费。雪上加霜的是，民生银行日前在其官网发布通知，该行将于3月1日起调整账单分期及自由分期手续费费率。而此前多家银行也上调了信用卡分期手续费费率。

　　据悉，此次民生信用卡分期手续费调整后的费率分别由此前的3期0.80%/期、6期0.65%/期、9期0.65%/期、12期0.60%/期、18期0.63%/期、24期0.66%/期调整为现在的3期0.82%/期、6期0.70%/期、9期0.67%/期、12期0.67%/期、18期0.67%/期、24期0.7%/期，较此前的标准每期上浮0.02%至0.07%。

　　此外，去年兴业银行、光大银行及浦发银行等均对信用卡分期手续费做出过相应调整，这些调整都是上调或者增加分期期数。

　　大多数银行目前均开通了信用卡分期免息还款业务，但除了申请“门槛”各有不同，标准不一的手续费也相差不少，理财人士建议市民在选择时最好货比三家。一般收取手续费的方式主要有两种，一种是按月计收，建行、交行、中信银行等均采取该形式;另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。一般分期还款的期限都集中在3个月、6个月、9个月、12个月和24个月。

　　分期费率各行自定

　　采访中，本报记者了解到，目前，越来越多市民接受信用卡分期付款方式。近年信贷额度收紧，很多市民都通过分期付款获得银行资金。尤其是汽车消费贷款审批时间长、难度大，而信用卡分期付款购车却具有审批时间短等优势，受到很多消费者的欢迎。

　　目前，信用卡各项收费，尤其是分期付款的费率已成为银行中间业务收入的重要来源。此前，兴业银行、交通银行、光大银行、招商银行、工商银行等都先后调整过相应的分期业务手续费。

　　昨日下午，本报记者拨打多家银行客服电话了解到，目前，信用卡分期付款手续费费率标准由各银行自行规定，并没有统一标准，且费率高低差别大。以24期为例，高的有16.8%，低的有12.9%。而对于账单分期手续费率，各家银行也各不相同，例如建设银行账单分期3期为2.6%、6期4.2%、12期7.2%，招商银行对应的手续费率与建设银行基本相同，但手续费最低收费额为每笔20元人民币。

　　此外，本报记者了解到，各银行的促销手法也各不相同，例如有的银行虽然手续费略微高些，但推出送积分等活动，市民应“货比三家”作出最价廉物美的选择。

　　分期虽方便消费仍需量力

　　各家银行不同的收费标准，刷卡族又该如何选择最适合自己的还款方式?银行理财师提醒持卡人，信用卡分期付款主要适用于那些短期内一次性付不起大额现金，而又想提前享受消费的人群，因此收入不稳定的持卡人要慎用分期付款，避免因提前消费导致未来生活过大的压力。因此对于自己的还款能力一定要有一个考量，正常来说，每月信用卡分期付款额加上其余需要还款的总额最好不要超过家庭收入的一半。

　　另外，大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。持卡人对于分期付款也要按时还款，否则不仅不能免息，还要交罚息。如果由于无法及时还款造成不良的信用记录，就得不偿失了。据市民刘先生介绍，去年其装修房屋期间，用信用卡购买了大部分家具、家电，当还款期来到时，他只付了最低还款额度，剩下的没有申请账单分期，没想到1万多元的欠款，一个月下来消费利息收取了100多元。