汽车金融贷款PK信用卡分期

　　中国目前从事消费信贷服务的只有商业银行和汽车金融公司这两类金融机构，消费信贷产品主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。根据试点办法的规定，虽然消费金融公司不能办理住房和汽车贷款，但同信用卡业务却有一定的冲突。

　　目前信用卡的分期付款业务主要是针对个人的耐用消费品贷款，而消费金融公司可能也将定位于此。之所以这么说是因为中国居民对于一般用途消费贷款的热情本来就不高，而且试点办法中对消费金融公司发放一般用途个人消费贷款还有严格的规定。比如，消费金融公司向个人发放一般用途个人消费贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度;再比如，消费金融公司不得向第一次从本公司申请贷款的借款人发放一般用途个人消费贷款。

　　如果消费金融公司的业务与信用卡业务重合，不具备竞争优势。比如，信用卡有最长56天的免息期，最长付款期限可以达到3年，而且信用卡额度最高可达几十万甚至几百万元。而消费金融公司从贷款发放就要开始支付利息，试点办法中还规定其“向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍”。

　　而且，由于消费金融公司不能吸收存款，导致其资金运营成本较高，同信用卡相比其贷款条件可能也较高，除了贷款利率不具备竞争优势外，消费金融公司还要对每笔消费进行审核或者指定商家，没有信用卡那样“自由”，更何况信用卡还有消费折扣和积分换礼等附加服务。

　　有观点认为，如果消费金融公司能深入信用卡并未广泛普及的中小城镇，或许可以避免这一尴尬，但从目前的情况来看，管理层还是选择在了北京、上海和成都等大城市进行消费金融公司的试点。这也引出了试点消费金融公司的另一个矛盾之处，即目标客户群体并不明确。

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